一個客戶，同時買一份四萬元的保單，跟一份三千元的保單，發生車禍事件時，實際花費五萬三
四萬保費的保單賠三萬
三千保費的保單賠了9萬多
如果是您，您希望買到哪一張呢？
如果您是要幫家裡長輩重新做保險規劃，希望得到更多情報，那你要先讀完我的文章，才知道如何在30家保險公司上千張保單中找到你想要的。
如果您擔心的也是長輩容易受到人情影響，而省略了細節，那邀請您先讀完我的文章，才知道市場上有哪些坑不能跳。
如果您也想顧全荷包，不想被業務員或保險公司狠狠的海削一頓，那您更需要盡快看完，節省大量研究的時間。
在開始講細節之前，我把前面的案例貼出來
以上是購買的保單
以上是實際花費
以下是理賠部分。
以上都是停售保單，所以應該不會構成推銷商品的狀況。
首先，會撰寫這一篇是因為我的一位老師朋友，提到要幫家裡的長輩規劃，但是他只有短短的暑假時間，一開學就會超忙
我相信很多人都有這樣的問題，因為要做足功課，結果，時間就這麼一拖再拖，等到忙得差不多了，保險這件事，已經沒辦法照顧到長輩了 (年紀太大了)
也就是在這最後的時間點，我們要怎麼樣快速的篩選保單呢？
首先我們要先搞清楚費用較高的保險有什麼原因，值得購買的理由是什麼，又有哪些要注意的。
在較高的年齡層中，第一影響保費的會是還本與否，是否有身故退還，有這個條件的保單費用一定會很高，畢竟有一個保底在。
而第二個理由，就是他的功能，理賠項目多且理賠金額高，大多數這樣的保單是沒辦法終身持有的，即使可以也很難是還本的，除非兩筆龐大的成本你願意一起付。
第三，了解保險理賠的除外項目以及拗口的排他描述。保單是文字表示的產物，是否正確的理解內容絕對重要，很多人在購買保單的時候只看數字，卻忽略了啟動理賠的條件。
所以當我們接受到一張商品的資訊時，必須要先：
1、分類(這張理賠的標的是什麼)
2、判斷費用來源(還本價值?還是理賠價值?)
3 、找出除外項目的邊界，看自己是否可以接受(以免誤會發生，以為會理賠卻沒有，賠了夫人又折兵)
最後，找一個可以服務表裡如一的業務吧！這件事我可以，還有許多從業人員也可以，但就是很多人不行，所以還是得慎選。
4.不管業務講了什麼樣的內容，都記得要問這一句 "這樣的理賠方式，怎麼寫的？"這樣才不會被DM或是話術誤導。
接下來就是牽涉到商品分類了，一開始如果沒有分類好，那就會遇到張飛打岳飛的狀況，不知道在比較什麼，這也是新手最困難的部分
但我用一張圖來解決這個問題
這張圖是有著作版權的，引用請註明出處，以免觸法。
您將會需要反覆上下對照來了解，最後會舉一兩個例子來協助分類。 (真的要拉到最底才看的到哦)
首先，買保險跟買房一樣都要繳很久，我們也對這棟房子給我們的 "保護" 有所期待
其次，我們對房子的 "基本功能" 有優先順序的規劃
首重之重，就是房子的兩面牆，也就是意外險跟實支實付的醫療險，重點在解決突如其來的大額花費，這部分是保險中唯二可能需要收據的險種，同等的意思，爭議最多，如果規劃的好90%以上的醫療費用，都可以支付。
其次，是左邊的屋頂，重大疾病/重大傷病這一項，是指定特別嚴重的疾病，做一次金的給付，賠一次就會斷保，但額度夠的話，可以解燃眉之急。
再來，是失能類型的險種，當老化或體況受到傷害無法復原，可能無法維持工作或自主生活，像植物人，或是失智症等等，不但收入中斷，還須要額外人手看護照顧
這個真實故事的背後，事主是賣了許多房產湊出的錢，才能照顧自己的小孩長達13年，後來終於爭取到賠償。而這是一位學生的案例，類似的狀況如果發生在家庭經濟支柱身上呢？就很糟糕了。
所以失能險類型的保單，主要要解決的就是長期開銷的問題。
再者是壽險，現在人越來越不看重壽險，但對於資產傳承與喪葬費用來說，還是有一定的效用，如果手邊有閒錢，政府有補助的 "小額壽險"，是可以考慮的，畢竟比一般壽險便宜15%左右，額度最高買到50萬。
第五名，定額給付的醫療險，我們常聽到的"終身醫療"大部分屬於這種類型，理賠會依照手術表，給一個固定額度的理賠，但通常都會比實際花費低，基於現行醫療技術發展的緣故，只要想要稍微好一點的醫療品質，都沒有辦法全額給付，舉例來說，我自已前年10月做了肛門廔管手術，實際花費36000，但是如果看一般的定額給付保單，大部分都只會賠一萬左右，反觀實支實付類型的保單，就能全額給付了，因此，這種類型的保單評價雞肋，不會優先推薦購買。
最後，但應該也是最夯的險種，癌症險，大部分人都覺得僥倖逃過癌症固然很好，但真的得了，自己很難負擔的起，所以才買這份保單，但千言萬語抵不過一句BUT
BUT很少人注意到一半的保險公司癌症不理賠併發症，但併發症花費並不亞於癌症，Michael 手上就一個朋友(不是我的客戶)三年前大腸癌，後來併發急性與慢性敗血症，最近又診斷出了心臟病...
現在就在跟國泰人壽進行理賠爭議纏鬥，已經半年的時間了。
另外除了病症定義之外，許多癌症險針對手術方式、醫院等級、健保項目等等都有重新的定義，導致這第一國民病在保險公司的爭議榜始終居高不下，一開始如果沒有好好挑選，很容易出事。
至於關鍵字，上網搜尋關鍵字 "癌症險" + "併發症" 就能找到不少資料。
正文到這裡就差不多了，至於如何正確地規劃保單，就是把上述風險問題的部分，圈出您最在意的，然後找業務員討論有哪些選擇，當然也歡迎找我，理賠達人Michael可以為您解釋。
最後有人問在哪裡可以自行試做、搭配保單呢？還真有，市面上大約80%的保單這個網站都有建置，除非要問特別冷門的資料或是特別貴的保單才會找不到。
關鍵字 "FINFO"就可以了，但一定要提醒的，是裡面不會有人幫你導讀條款細節，所以，最好是搭配完之後找人討論看看是否有辦法解決問題
我是理賠達人Michael，感謝您把我的文章看完，有問題或是想交交朋友的，歡迎討論
Line: linhooly
或掃IG，感謝您的支持鼓勵。
附錄
最後來做保單分類案例
每個險種都有關鍵字
1.壽險－壽險
2.實支實付－"費用" & 申請理賠需要 "收據正本或謄本"
3.癌症險－防癌、癌症
4.重大疾病/重大傷病－ 重大傷病、特定傷病、重大疾病
5.失能險－長期照護、失能照護、殘廢扶助
6.意外險－外來、突發、非疾病
7.定額給付醫療險－手術、住院 申請理賠只需要 "診斷證明" 不需要收據
案例一
看理賠項目(P2第二行起)能判定是醫療險，然後看到第29條 申請保險金步驟，需要診斷證明，但沒有要收據
判斷是定額醫療險
案例二
看理賠項目(第二行起)覺得跟醫療有關，然後看到第2條保險範圍 "外來、突發、非疾病" 能判斷這張是意外險。
以上，辛苦大家啦。
